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身為一個長期研究理財、交易、財務自由的人，我一直很清楚：
人們之所以理不好財，不是因為他們不懂，而是因為他們太容易被情緒推著走。
情緒化投資、過度自信、不敢面對現實、害怕承認錯誤……
這些，往往才是讓財務走下坡的真正原因。
當我看到 Jill Schlesinger 的這本書 《理財盲點》 的英文副標題：Thirteen Ways to Right Your Financial Wrongs
我就知道，這不是一本教你變有錢的書，而是一本教你「不把人生搞砸」的書。
讀完後，我真的覺得它是一面鏡子。
你以為自己很聰明、很會理財，但其實很多盲點默默在拖垮你的未來。
這本書的核心價值：不是教你賺，而是教你守
書中一開始就提到：人們做錯財務決定，往往不是因為笨，而是因為 急、怕、貪、逃避、比較、想證明自己、或想討好別人。這句話讓我很有感觸。
我以前在外匯市場工作，看到太多人不是因為技術差，而是因為對的策略遇到錯的情緒。
理財也是一樣。在理財世界，大家都想知道如何多賺一點、多快一點、報酬率更高一點。但這本書讓我意識到：
真正讓人致富的不是技巧，而是少犯大錯。
這本書的 13 個“蠢事”其實都是常見卻昂貴的財務盲點，例如：
- 買不懂的商品
- 聽錯誤的建議
- 背過高學貸
- 該租卻買
- 過度集中投資
- 忽略身分盜用風險
- 過度消費
- 不做保險
- 不寫遺囑
- 不規劃父母長照
- 想抓市場時機……
乍看之下，你會覺得這些錯誤很普通。但每一項在現實生活中，都足以讓一個家庭陷入長期壓力、甚至財務崩盤。
三大核心洞見：財務問題的本質，是心理問題
這裡的三個洞見，是我在閱讀過程中不斷停下來反思、覺得最「擊中我內心」的部分。
它們不是技巧，而是會真正影響你整個人生的底層思維
洞見 1：大部分的財務問題，其實是情緒問題，而不是知識問題
這本書反覆講了一個事實：
絕大多數的財務災難，起源不是「不懂」，
而是「不願面對」與「情緒失控」。
例如：
為什麼會買不懂的商品？ 👉 因為害怕錯過（FOMO）。
為什麼聽錯誤建議？👉 因為想省事、想被肯定。
為什麼沒做遺囑？👉 因為怕談死亡。
為什麼過度消費？👉 因為想補償情緒。
為什麼投資過度集中？👉 因為過度自信。
這些行為看似「財務決策」，但本質上，其實是情緒決策。
書中有一句話，我覺得很值得畫線：金錢不會改變你，它只會把你本來的個性放大。
這句話我非常有共鳴。在交易市場，我也看過無數人不是輸給市場，而是輸給自己。我自己目前也還在控制自己在交易時的情緒！
也就是說，如果你平時容易焦慮，你的理財也會充滿焦慮；
如果你傾向逃避，財務問題也會被你拖到最後一刻。
而這本書提醒你：
情緒，是財務的第一風險。
理解自己比理解商品更重要。
這是一次「深層心理學 × 金錢」的自我檢查。
洞見 2：人生不需要“最大化”，需要的是“剛剛好”
現代社會（尤其現在又是個資訊發達的時代），你很常會在社群媒體上，看到「最大化」的思維訊息，例如：
- 如何賺最多？
- 如何報酬最高？
- 怎麼用最短時間達成最多成就？
- 如何一口氣買下最好的房
- 怎麼最猛最拼？
這些口號看起來很激勵、很燃，但實際上容易讓人走偏。
書中反覆強調： 真正成功的財務人生，不是最高報酬的那個，而是風險、壓力、生活都能平衡的那個。
也就是說，作者相信理財成功不是報酬率最高，而是壓力最低。
我們最常看到的錯誤例子是：
- 剛換工作，卻硬買房 → 風險過高
- 退休後一次把積蓄花光 → 未來資金不足
- 買太複雜的商品 → 你根本不懂
- 孝順父母卻背負自己承擔不起的費用 → 兩敗俱傷
- 過度追求投資回報 → 每天焦躁不安
作者讓我重新意識到：
人生不是比誰最大，而是比誰活得最穩、最長、最舒服。
這也是我近年來越來越相信的一件事：真正的財務自由，不是錢最多，而是壓力最少。
你是否能睡得好、活得自在、把生活掌握在手裡，
比你賺多少、投資多少、房子多大，更有價值。
洞見 3：真正的財務自由，是你能掌控人生的不確定性
在讀這本書之前，我一直認為財務自由代表的是：賺更多、存更多、投資更多
但作者的觀點更深一層：
真正成功的財務自由，是讓人生少一點你害怕的事情。是你能夠主動面對風險，而不是被風險嚇倒。
包括：
- 一場意外不會讓你破產（有保險）
- 父母生病時你能應付（有長照規劃）
- 你突然離開，家人知道怎麼處理財產（有遺囑）
- 專案失敗，你還有現金流度過（有緊急備用金）
- 投資市場暴跌，你不會崩潰（正確的資產配置）
- 不會被詐騙、盜刷（你有自我監控能力）
書中的 13 個蠢事，本質都在講同一件事：
不要讓不確定性毀掉你的財務人生。
這也是我目前最認同的財務觀：理財財務自由不是「更多」，而是「更穩」。
不用天天擔驚受怕、不用怕突如其來的事件、不用被生活壓著走。這才是我心中真正的自由。
書中最重要的 5 件事
永遠不要投資你不懂的東西
如果一句話說不清楚，它就不是投資，而是賭博
現代人最大的理財陷阱，就是「資訊太多」。有時候你不是笨，而是：
- 業務講得太動聽
- KOL 推得太熱烈
- 朋友分享太真誠
- 市場情緒太 FOMO
我們以為自己懂，但其實只是「被說服」。你真正需要問的是：我能不能用自己的話，30 秒說清楚：它怎麼賺錢？怎麼賠錢？風險在哪？我懂 70% 以上嗎？
如果不能，那代表：
- 你只是被情緒推著買
- 你只懂「好處」不懂「代價」，也就是你不知道風險是什麼
- 你把未來交給了你看不懂的東西
投資不是看起來最厲害的，而是你真正理解的。當你聽得越懂，你做決策時就越冷靜、越不會後悔。
每個月檢查一次自己的 「財務壓力指標」
你的心理狀態，就是你的財務狀態
財務壓力不是數字，而是身體告訴你的：
- 你最近是否一直焦慮？
- 是否常常睡不好？
- 是否因為錢而煩躁？
- 是否對未來缺乏安全感？
這些都是最早、最誠實、最準確的財務警訊。
你可以建立一份「每月五分鐘自我檢查表」：
（1）支付壓力：我是否每個月都在“撐”？
房貸、信用卡、生活費是否已經逼近極限？
如果某筆帳單一 delay 就會影響生活，那就是危險訊號。
（2）家庭責任：我要負擔的人與事，有沒有數量級變化？
父母年紀上升、孩子教育費用、家庭醫療費…
很多支出不是突然變大，而是你沒有察覺。
（3）保險：保障是否足夠？內容是否仍符合現況？
收入變了、住處變了、家庭成員變了，保險也要跟著調整。
（4）心理狀態：我是否因為錢而失去生活品質？
睡不著、焦慮、容易爆炸、覺得人生很累，這些都比你的銀行餘額更重要，因為你沒有健康，什麼都不用再談。
現在對我來說：財務穩定的定義不是賺多少，而是你能不能心安。
投資永遠要分散，不要 All-in
你可以很聰明，但市場永遠比你大
這句話不只適用於投資，也適用於人生。很多人 All-in 是因為：一次想翻身、覺得自己不會錯、被績效迷惑、貪心、過度自信、想快速證明自己很厲害。但金融市場從來不是「努力越多就越贏」的地方。它是：
- 黑天鵝事件
- 超預期風險
- 你預期之外的波動
- 大戶的決策
- 全球事件的連鎖反應
你越以為自己掌控全局，市場越會提醒你：
你只是參與者，不是控制者。
一個真正成熟的投資人，懂得：
- 分散市場
- 分散商品
- 分散買賣點
- 分散帳戶
- 分散風險
- 分散錯誤
因為分散不是不相信自己，而是保護未來的自己。
趁父母身體健康時，談未來的照護與財務
多數家庭的悲劇，都不是因為錢不夠，而是因為：
🌀 沒有提前討論
🌀 每個人猜測父母的想法
🌀 有人願意付出，有人覺得不公平
🌀 醫療決策在情緒最高點做出
🌀 家人互相埋怨
🌀 沒有人知道父母真正的意願
所以你會在家族裡看到：
- 明明大家都孝順，卻吵到不相往來
- 出錢的人不甘願，出力的人累到崩潰
- 兄弟姐妹之間的心結永遠抹不掉
其實，只要早一點談，很多悲劇可以避免。
你可以從以下幾個問題開始：
📌 爸媽，你未來希望住哪裡？家裡、醫療院所、養老中心？
📌 你最不希望的是什麼樣的狀況？長期臥床？依賴孩子？被送去不想去的地方？
📌 你最信任誰處理你的醫療與財務？
📌 我們要不要一起做長照保險、收支規劃？
這些對話不會讓父母覺得你不吉利，反而會讓他們感覺：孩子在為我想，我不是負擔，我是被愛的。但必須得說，再一起傳統觀念比較強的家庭裡，可能溝通起來需要花更多時間
每個成年人都必須有遺囑與授權書
很多東方家庭都覺得：
「我還沒老，不需要遺囑。」
「沒什麼財產，不用麻煩。」
「講這些不吉利。」
但作者說得非常清楚：
遺囑不是給有錢人用的，是給愛家人用的。
原因很簡單，因為：
- 你不知道意外什麼時候會來
- 你不知道家人是否知道你的帳務
- 你不知道你的財產會造成誰的負擔
- 你不知道家人會不會為了你的東西吵架
- 你不知道有人是否有能力替你做醫療決策
「沒有交代」才是真正的負擔，所以作者認為你應該準備：
✔ 遺囑 Will
✔ 醫療決定授權書
✔ 財務代理授權書
✔ 緊急聯絡資訊
✔ 保單、投資清單的整理表
它的目的不是談死亡，而是：讓你不在的時候，世界不會亂。讓你愛的人，不需要一邊難過一邊處理一堆不必要的問題。那是非常安靜、但非常深的愛。
避免財務踩雷最有效的五個問題
作者有提供五個問題，讓你不只可以用來質疑推銷你金融產品的業務，也可以用在你「自己想買」任何商品時。只要回答的出這五個問題，你基本上就不會買到不適合的商品。
這項金融商品要花多少錢？
任何金融商品都有成本：
1. 一次性的高額佣金（如共同基金前端負荷 5.75%）
這筆費用在你投資的第一天就被扣掉。
2. 持續性的管理費（每年 1%–3%）
避險基金甚至更高。
3. 隱藏費用（轉換費、平台費、操作費）
1% 與 3% 聽起來差不多，但是一年是差幾千元，而十年是差幾萬，三十年更是會差幾十萬甚至百萬
這些費用都是你的「無風險損失」。
👉 務必問：你賣我這商品可以賺多少？公司是否要求你優先推這個產品？
這項金融商品的替代方案是什麼？
好的財務決策，一定要比較：
- 同類型的商品（ETF vs 基金）
- 完全不同、但能達成同一目的的商品
- 甚至不用買商品也能做到的方案（如出租房子而不是貸款）
如果你與金融顧問或理專合作，請直接問：
👉每個替代方案的費用是多少？、你從每個替代方案賺多少佣金？
如果他講不清楚，那很可能不是最佳選項。
能不能輕易把錢拿回來？有沒有罰金？
你必須查清楚商品的流動性
有些商品：
- 綁約 3～10 年
- 中途解約要付高額罰金
- 退休前不能動
- 動了還要付稅與罰款
你要避免的是：人生需要用錢時，你卻被綁在商品裡，必須賠錢賣出。
👉 所以需要問清楚：可不可以提前領出？手續費多少？解約罰金是多少？需要多久才能變現？
得為這項投資付多少稅？
很多人以為賺了錢，但忘了稅後報酬才是真實報酬。
尤其是在非退休帳戶中操作時：
- 一年內賣出 → 以一般所得稅課稅（很高）
- 長期報酬也會被稅侵蝕
- 頻繁交易報酬會被稅吃掉一半
👉 買商品前一定要問：持有期間的稅、賣出時的稅、提領時的稅、是否會產生預料外的稅單
這項金融商品會讓我面臨的最糟是什麼？
這一題是作者的最愛：「如果這項投資表現不如預期，最糟會發生什麼事？」
你已經聽完所有「好處」了，現在該聽的，是 最壞情況：
👉 所以要問：我可能賠多少？保本嗎？風險是什麼？最糟會變成零嗎？機率大不大？
比較最糟的情況，會比比較報酬更能保護你。這個問題往往能讓過度樂觀的銷售說真話。
成功投資六步驟
這六步驟是作者吉兒一生研究行為財務後，整理出的「投資者最低限度 SOP」。它不是華麗的策略，也不是選股秘笈，而是一套能讓你不恐慌、不亂動、穩穩賺到長期報酬的流程。
也是你可以開始行動的清單。
第一步：先處理三大問題（投資前提）
作者說得很直接：沒處理這三件事，就不要投資。不是不能投資，是會被市場教訓。
1. 清掉高利率債務
信用卡、信貸通常 15%～29% 利率。
市場能保證給你 29% 報酬嗎？不能。
→ 所以還債 = 最穩的「無風險報酬」。
2. 準備 6～12 個月緊急備用金
這是你的「反脆弱」底座。
沒有這筆錢，只要遇到失業、家人住院，你必定會在市場最低點被迫賣出投資。
3. 有退休儲蓄計畫（至少先存公司配對、稅優帳戶）
先把所有免費的配對拿滿，再來談進階投資。
沒有退休儲蓄的投資，是沒有方向的開車。
第二步：建立財務計畫（比投資產品更重要）
作者強調：計畫不需要很華麗，但一定要存在
你需要先回答三個核心問題：
1. 你想什麼時候退休？
60？65？70？
不同年齡 = 不同存款需求 = 不同投資策略。
2. 你退休後每月要多少錢？
費用可能包括：房租 / 房貸、食物、醫療健康保險、交通、娛樂/旅遊、孝親費、子女支出
（作者強調：請把「享樂」也算進去，不要假裝自己能不花錢）
3. 未來的大筆支出有哪些？
是換車？房屋整修？孩子大學費？父母照護支出？
你需要知道「未來的錢從哪裡來」。
✔ 克服鴕鳥心態（心理最難的一步）
作者說，希望越大的投資者，越容易：
- 不敢看帳戶
- 不敢看報酬
- 不敢面對虧損
- 不敢檢查現金流
但逃避只會讓風險更大。面對數字，才是真的開始掌控人生。
第三步：資產配置比選股還重要
這是整本書反覆強調的核心概念：不是你買哪支股票，而是你怎麼分配資產。
五大資產類別
- 股票：成長來源
- 債券：穩定、降低波動
- 不動產：抗通膨、租金收入
- 商品（黃金、能源等）：避險用途
- 現金：流動性、防禦性
依風險承受度配置（常見標準）
- 高風險型：80% 股票 / 20% 債券
- 中等風險：60% 股票 / 40% 債券
- 保守型：50% 股票 / 50% 債券
（重點不在於比例，而在於選一個你「睡得著」的。）
為什麼要分散？因為市場永遠會暴漲、暴跌、停滯、亂震、不按劇本走
分散不是犧牲報酬，而是避免毀滅
第四步：堅守計畫，定期再平衡
大多數人真正輸不是輸在報酬，是輸在：
- 一漲就追
- 一跌就逃
- 看表現好的就 FOMO
- 看表現差的就恐慌
作者說：真正讓你賺到長期報酬的，不是你聰不聰明，而是你能不能按計劃走。
再平衡的範例：你的原始配置是 60/40（股/債）
市場大漲 → 股變成 70%，債剩 30%
這代表你的風險比原本高很多。
解法：
👉 賣掉一些股票
👉 把錢買回債券
👉 恢復到 60/40
這件事雖然反人性（賣漲的、買跌的），
但重平衡是長期投資者最關鍵的勝利因子。
第五步：每三年檢視一次投資與人生
作者提出一個投資界少有人講的觀念：投資應該因人生變動而調整，而不是因市場變動。
以下事件都會改變你的風險承受度：
- 結婚 / 離婚
- 生小孩
- 父母需要照護
- 收入提高 / 降低
- 搬家
- 想提早退休
- 靠近退休（5～10 年）
例子：你原本承受 75% 股票都可以，但如果：你剛成為單親、家裡收入來源變成你一人、你家人健康出現狀況
→ 保持高風險已經不是聰明策略，而是危險。
另一個例子：如果孩子已上大學，不再需要教育基金，可能反而能提高風險承受度。
第六步：享受人生，不盯盤、不追漲殺跌
作者說：投資不是為了變成億萬富翁，而是讓你有能力選擇自己想過的生活。
你不需要：每天打開投資帳戶、每天被股市牽動情緒、一漲就亢奮、一跌就恐慌、整天想著怎麼「贏過市場」
你需要的是：
- 穩定的人生
- 足夠的退休安全感
- 能照顧家人
- 有能力享受生活、旅行、做喜歡的事
- 心安、自由、有選擇權
作者吉兒稱這叫做：「防禦性禪駕」（defensive Zen driving）
意思是：你專注在方向，不專注在暴風雨；你專注人生，不專注每日波動。這才是投資的終極目標。
財務自由不是更努力，而是更清醒
這本書讓我明白：
真正讓人生變美好的，是少犯幾個大錯。
而不是找到哪一個讓你一夜致富的方法。
理財不是跟別人比，而是與自己和解。我們唯一要做的，就是讓未來的自己，能感謝現在的每一個選擇。
如果你也正在找一種讓生活更穩、更自由的方式，這本書會幫主你很多。