Table of Contents
很多人一提到「財務自由」，第一個想到的畫面是不再上班、環遊世界、被動收入滿滿（我自己也是）。
但看完這本書《FIRE 致富實踐》（Choose FI），我改變了我的想法，因為這本書想告訴我們的是：自由並不是終點，而是一場重新定義「金錢與生活」關係的過程。
書中兩位作者 Jonathan Mendonsa 和 Brad Barrett，將上千位實踐 FIRE（Financial Independence, Retire Early）的人經驗整理成一本行動手冊。他們不是在教你暴富，而是幫你釐清：「怎麼讓金錢變成支持你生活的工具，而不是讓你被它綁架。」
這本書最打動我的，是那句話
「對很多人來說，每一張帳單，都是為了過去的決定而付出。」
真正的理財自由，是不再為過去的選擇買單。
財務自由的起點：覺察 why?
在書的一開始，作者提醒我們：財務自由不是從 Excel 開始，而是從「自我覺察」開始。
你要先搞清楚，你為什麼想要自由？自由對你來說是什麼？
這章改變了我理財的出發點。我發現很多焦慮並不是因為錢不夠，而是因為我不確定自己在追什麼。當我更清楚自己的「為什麼」，金錢開始成為工具，而不是壓力來源。
行動建議
- 寫下你理想的一天：早上起床、工作、休息、與誰相處？
- 追蹤開銷一個月，看看錢都花去哪裡。
- 問自己：「這些花費有沒有在支持我想要的人生？」
節流不是犧牲，而是選擇
作者提到「價值導向的消費」，也就是說你不需要買少，而是要買對。
作者分享的觀念真的很實用，讓我現在買東西前，都會先問自己：「這筆錢是否能提升我的生活品質？」或著這筆花費是否為必要的？
當我學會「花得有意識」後，焦慮感真的減少了。像我出國，就沒有再像以前一樣，亂買東西，而是只買重要的東西，物慾真的減少了很多！
行動建議
- 檢視五大開銷：住房、交通、飲食、保險、娛樂。
- 找出不必要的固定費用（訂閱、會員、貸款）。
- 嘗試「地理套利」：搬到生活成本較低的地方、或遠距工作。
- 善用信用卡回饋與紅利旅遊。
用槓桿思維提升收入
「節流」能讓你穩定，但「開源」才能讓你成長。
作者提醒我們：最好的投資，就是投資自己
與其追求被動收入，不如先打造主動價值。
這章讓我意識到「努力」不等於「價值」。關鍵是找到能被放大的能力。
當我開始經營內容、分享投資與理財觀點時，我發現這不只是副業，而是我真正想長期經營的資產。
行動建議
- 每年為自己設一個「技能升級計畫」（例如數據分析、寫作、自媒體）。
- 思考你能用哪些專業開啟副業或教學。
- 在 LinkedIn、Instagram 打造專業個人品牌。
投資得更好｜讓錢自動替你工作
這部分是整本書的核心。作者提出最穩健的策略：低成本指數基金 + 長期持有 + 不預測市場。
同時也介紹了「4% 提領法則」：只要你的投資組合能產生年支出的 4%，理論上你已達到財務自由。
以前我總覺得投資要「看準時機」，但這本書提醒我：真正的投資贏家不是預測市場的人，而是能堅持紀律的人。
財務自由不是速度比賽，而是耐力賽。
行動建議
- 每月自動化投資固定金額。
- 分散配置（股票、ETF、退休帳戶、房地產）。
- 不追短期報酬，只看長期趨勢。
房地產
「買房」常被誤解為財務自由的象徵，尤其是在亞洲，但若操作不當，反而成為財務陷阱。作者強調：房地產應該是生活策略，而非地位象徵。
書中提到「House Hacking」概念：買房兼出租、共居、降低生活成本。
行動建議
- 租屋 vs. 買房分析，優先考量流動性。
- 若購屋，確保貸款支出不超過月收入的 25%。
- 善用「House Hacking」(出租房間以抵房貸)。
通往財務自由7個階段的藍圖
作者將「財務自由」拆解成 七個階段（整個實踐過程的地圖），讓每個人都能循序漸進地達到財務安全與人生自由，所以它不是單純的財務指標，而是一種「心理與現金流的同步成長」。
每一階段都對應到一個核心能力：
- 財務覺察（知道錢流向哪
- 風險防禦力（不被意外擊倒）
- 資產滾動力（讓錢替你工作）
- 生活設計力（開始選擇想要的生活）
- 心理安全感（不再害怕失去）
- 長期穩定性（財務結構自動運作）
- 豐盛與意義（金錢成為助力而非枷鎖）
階段一：先歸零（Debt Freedom / Ground Zero）
目標：清償所有高利債務，讓淨資產歸零
這是最艱難但最關鍵的一步。你必須誠實面對過去的財務決策，包括債務、過度消費、錯誤投資。還清債務，是所有財務自由的起點。因為當你不再被債務綁架，你才真正有機會開始累積資產。
多數人的財務壓力都來自「過去的決定」：信用卡循環利息、學生貸款、車貸或房貸。擺脫債務，等於重啟人生的財務基礎。
行動建議
- 優先還清利率高於 6% 的負債。
- 建立記帳習慣，了解每一筆錢的流向。
- 同時開始小額儲蓄，培養「現金流正向」的習慣。
很多人想要「投資」，但其實該先學會「不再挖洞」。真正的第一筆回報，是你不再付出的利息。
階段二：充足的緊急預備金（Emergency Fund）
目標：建立可支撐 3 至 6 個月生活費的安全緩衝金。
當你存下 3～6 個月的生活費，你的人生彷彿多了個「緩衝墊」。這不僅是現金流的保障，更是一種內心的穩定。有了它，你面對變化時不再恐懼。
行動建議
- 每月先存 10% 至 20% 收入至高利活儲帳戶。
- 分開管理預備金與投資帳戶。
- 達成後才啟動長期投資計畫。
階段三：達到六位數美元的投資組合（Six-Figure Portfolio）
目標：累積超過10萬美元（約300萬台幣）投資資產。
當資產達到六位數（10 萬美元）時，複利開始顯現威力。
你會第一次感受到「錢在幫我賺錢」的現實感。
行動建議
- 定期投入低成本指數基金（如 VTI、VOO、VTSAX）
- 善用退休帳戶（如 401(k)、Roth IRA）。這是美國才有的
- 提升收入槓桿：副業、技能升級或創業。
階段四：實現一半的財務自由（Half FI）
目標：當你停止投入新資金，靠現有資產複利即可達成 FI。
當你的被動收入能覆蓋生活開銷的一半，你就獲得了「半自由」。
你可以減少工時、選擇遠距工作，甚至轉換跑道。也就是說你可以選擇繼續工作，但已不再是「為了錢」。
這不只是財務上的改變，而是生活設計的開始。
我很喜歡書裡強調的「Half FI」概念，是一種「靈活自由」，讓你能做有意義的事，而非被迫工作。
行動建議
- 增加被動收入來源（股息、租金、線上課程）。
- 控制支出，提升儲蓄率到 40% 以上。
- 建立理財自動化系統（自動投資、自動轉帳）。
階段五：快成功了（Coast FI / Almost There）
目標：建立可支撐 3 至 6 個月生活費的安全緩衝金。
當你的資產已足以靠複利滾到終點，你可以慢下來。
這個階段的關鍵字是「耐心」與「信任」。你不需要再拚命儲蓄，因為你的財務列車已經啟動。
行動建議
- 檢視投資配置，確保能穩健複利。
- 強化健康與生活品質，防止「理財焦慮」。
- 開始思考人生目標：自由後要做什麼？
階段六：財務自由（Financial Independence）
目標：投資總額達「年支出 × 25 倍」，或可安全提領 4%。
當你的投資組合達到年支出的 25 倍，你就進入了所謂的「FI」。
你可以每年提領 4%，在理論上永不會把本金用完。
行動建議
- 建立慈善基金、教育基金或創業資金。
- 投資自己熱愛的事業與人際關係。
- 讓錢服務人生，而非人生服侍金錢。
階段七：財務自由並擁有足夠的財務緩衝空間（Abundant FI）
目標：資產達「年支出 × 33 倍」（約提領率 3%）。
當資產達到支出的 33 倍（約提領率 3%），你進入「豐盛階段」。
這時，金錢已不再是焦點，而是你實踐夢想與影響力的工具。
行動建議
- 每月先存 10% 至 20% 收入至高利活儲帳戶。
- 分開管理預備金與投資帳戶。
- 達成後才啟動長期投資計畫。
我從這本書學到的三件事
錢不是目標，而是工具
以前我總以為「有錢就能自由」，但後來發現，錢本身並不帶來快樂，它只是一個放大器，放大你原本的生活狀態。如果你過得混亂、焦慮、缺乏方向，那即使收入變高，你也只會更焦慮。這也就是為什麼有些有錢人，他雖然很有錢，但他還是得了憂鬱症。
真正的理財，是學會讓金錢成為幫助你實現理想生活的工具。財務結構存在的目的，不是讓你追數字，而是支撐你想要的樣子，能選擇想做的事、和喜歡的人在一起，活得更從容。
省不是犧牲，是有意識的選擇。
節省常被誤會成「過得很苦」，但其實它是一種覺察。每一次花錢前，我開始問自己：「這真的有提升我的生活品質嗎？」我學會把錢花在重要的體驗上，而不是堆滿抽屜的物品上。
我以前小時候家裡生活比較辛苦，很多想要的東西都買不起。所以長大後，當我終於有能力時，就會下意識地「補償自己」，亂買東西，覺得那是自由的象徵。特別是精品包，我曾經以為那是成功的證明，也是一種「我終於辦到了」的安全感。但後來我發現，那些包放在櫃子裡的時間，比我真正使用它的時間還多。
現在我反而喜歡找二手精品包，不只更環保，也更理性。因為我明白，我追求的不是「擁有感」，而是「自由感」。
節流不是壓抑，而是讓我買回時間，能慢慢吃早餐、能安排旅行、能在午後寫一篇想寫的文章。這種自由，比任何奢侈品都貴。
投資不是賺快錢，而是活出價值。
投資不只是金融市場的事，它其實是一種長期心態。以前我以為「投資」等於股票、ETF 或房地產，但後來我發現：最值得的投資，是在自己身上。
當我開始投資學習、投資健康、投資心態，我得到的回報不再是報酬率，而是更穩定的自信感。
我養成了運動習慣，學會照顧身體，讓自己有持續創造的能量；
我持續學新技能，從行銷、理財到內容創作，讓時間能被放大；
我去念 MBA，不是為了拿文憑，而是為了真正了解商業邏輯、資源運作與價值交換的底層思維。
這些都是「長期複利」的投資，不是在追求短期利益，而是在建立一個能支撐我整個人生的底層架構。
金錢不該只是焦慮的來源，而應該成為創造的基礎。當焦點從「怕不夠」轉為「想創造」，你會發現富足其實早就在你身邊：它存在於你的技能、你的思維、你的選擇，還有你每一次願意主動成長的行動裡。
重新定義「自由」與「工作」
《FIRE 致富實踐》最後提醒我們，財務自由不只是停止工作，而是重新定義工作與生活的關係。
很多人以為自由的終點是「不用上班」，但真正的自由不是逃離，而是選擇。是能選擇想做什麼樣的工作、和誰合作、用什麼節奏過日子。
當金錢不再是焦慮的來源，而變成實現價值的工具，你的生活會開始出現新的秩序。你不再被薪水綁住，而是讓收入成為支撐你理想生活的底氣。你不再追求退休，而是設計一個你不需要逃離的生活。
財務自由，最終不是一個數字，而是一種狀態：你有選擇的權力，有時間的主導權，也有為自己定義幸福的勇氣。
免費電子書：〈理財小白的 FIRE 實踐步驟圖〉
你也曾經想要「財務自由」，卻不知道從哪裡開始嗎？
這本免費電子書，整理了我從《FIRE 致富實踐》學到的全部行動步驟，
不只是理財觀念，而是一份能真的開始行動的路線圖。
裡面包含：
📍 從 0 開始的金錢覺察練習
📍 如何清理債務、建立緊急預備金
📍 投資組合的起手式（不用懂金融也能上手）
📍 7 個財務自由階段 × 對應行動清單
📍 我親自實踐後的心得與調整
這不是一本讓你「追數字」的書，
而是幫你重新定義「錢與生活」關係的起點。
💬 適合對象：
－ 想開始理財卻覺得太複雜的你
－ 想建立安全感、不再焦慮錢的人
－ 想讓金錢成為自由助力，而不是壓力的人
👉 點擊連結即可免費下載電子書：
《理財小白的 FIRE 實踐步驟圖》｜讓你的每一步，都更接近自由。